30岁的露西是一名平面设计师，年收入在13万元左右。先生高崎和她年龄相仿，是一名软件工程师，年收入在10万元左右。
露西和高崎虽然工作都很忙碌，却也颇享受二人世界的惬意生活。只是在过完30岁生日后，两人都有了一个想法——也该考虑考虑各自的保险保障了。
调整寿险时如何不影响重疾保障
于是，露西请一位熟悉的保险代理人按照她的意愿，设计了两套保险组合方案出来，具体见附表。对于这两个保险组合方案，她做了这样的说明。
“我和老公的保险需求都是希望退休之前以寿险和意外险为主，但重大疾病险保费会随着年龄增大而增加，所以现在也必须考虑进来。由于我们本身已经有长期投资理财的习惯，所以觉得商业养老险不是很重要。但为了降低现有投资组合的风险，觉得目前流行的投连险也可以选一点，一方面可以让投入的资金起到一定的抵御通胀功能，另一方面投连险中对寿险的费用是以自然费率方式收取的，年轻时只需付很少的费用，就可以获得较高的寿险额度，剩余资金可以进入个人投资账户。
“但我发现，到50岁以后，投连险的寿险部分收取的费用以惊人的速度递增，所以我考虑到60岁后，是不是要把投连险做退保处理，或者把其中寿险的保额降到1万元这样低的程度。但如果是把投连险寿险保障额度降低，其附加的重疾险保额也会随之降低，因为根据投保规则，投连险附加险部分的保障额度是要与主险额度相对应的。而我认为重大疾病的风险却主要在60岁以后，这是一个很大的矛盾。
“所以，我又让代理人设计了一个保险组合，就是做一部分‘终身寿险＋附加重疾险’的组合，以避免‘投连险＋附加重疾险’这个组合在60岁以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，我认为在生存期没有太大意义，而且经过几十年的通胀之后，保障缩水相当厉害。基于这点考虑，我打算购买带分红功能的终身寿险。”
露西详细地阐述了自己这两个保险组合的来源，并提出她认为的最大的困惑——“我不知道我的这种保险组合是否合适，但目前看来，好像找不到更好的办法来达到我的保险目的，那就是退休前寿险保持额度较高，退休后降低寿险额度，但同时不影响重疾险的保额。”
附表：露西和高崎拟打算购置的保险组合情况
被保险人险种名称购买时间保障额度
(万元)保险期间缴费期限年缴保费(元)保险利益及其他备注
露西
信诚“运筹”慧选投资连结保险拟购买30终身
终身
4800寿险保障功能，投资功能
信诚附加“及时予”长期疾病保险拟购买10终身
终身
815重大疾病及特定疾病保障
信诚附加意外伤害保险拟购买40
1年1年880人身意外身故或伤残保障
信诚附加意外伤害医疗保险
拟购买1 1年1年107意外事故引发的医疗费用报销保障
信诚“创未来”丰盈终身寿险(分红型)拟购买10终身20年2677
身故和全残保障，附带分红功能
信诚附加“及时予”长期疾病保险拟购买10终身
20年770重大疾病及特定疾病保障
高崎同太太另计
选用主险型重疾险解决困惑
